ローン控除・団信・繰上返済

さいごに、住宅ローンをかしこく使うためのお得なしくみを学びましょう。税金が戻ってくる「ローン控除」、まんがいちに備える「団信（だんしん）」、利息を節やくする「繰上返済（くりあげへんさい）」、そして夫婦で力を合わせる「ペアローン」。どれも知っているかどうかで、はらう金が大きく変わってきますよ。

税金が戻ってくる「ローン控除」

まずは、とってもお得な住宅ローン控除（こうじょ）です。これは、住宅ローンを借りて家を買うと、はらった税金の一部が戻ってくるしくみのこと。お買いものでもらえる「ポイント還元（かんげん）」みたいなイメージですね。さいきん（2024〜2025年に住んだ場合）のきほんルールはこうです。

毎年戻ってくる金は年のおわりのローン残高 × 0.7%です。「残高（ざんだか）」というのは、その時点でまだ返していない借金ののこりのこと。たとえばのこりが3,000万円なら、3,000万円の0.7%＝21万円が戻る、というイメージです（じっさいには上限などがあります）。

戻ってくる金の上限は、家のエコ性能（しょうエネの度合い）が高いほど、また子育て中の家ぞくや、わかい夫婦ほど大きくなります。性能が上がると、かいだんを上がるように上限も上がっていきますよ。

まんがいちに備える「団信」

団信（だんしん）は、ローンを返しているとちゅうで、借りた人が亡くなったり、重い障害をおったりしたとき、のこりのローンがゼロになる保険です。のこされた家ぞくは、ローンのない家にそのまま住みつづけられます。いわば「住宅ローン版の生命保険」ですね。

• ふつうの団信：多くの銀行では入るのがじょうけん。保険のお金は金利にふくまれていて、とくに上のせなしで入れることが多いです。
• 病気にも備える団信：がんや大きな病気にも備えるタイプ。金利を少し上のせします（がん団信で年＋0.1%くらい）。
• ワイド団信：もち病があってふつうの団信に入れない人向け。年＋0.3%くらい上のせするのがふつうです。

利息を節やくする「繰上返済」

繰上返済（くりあげへんさい）は、毎月の返済とはべつに、まとまったお金を返して、借金のもと（元金）を直接へらすことです。お年玉でいっきに借金をへらすイメージですね。へらした分には、もう利息がかからないので、ぜんぶの利息を節やくできます。やり方は2つあります。

• 期間短縮型（早く終わる）
• 返済額軽減型（毎月が軽い）

項目	期間短縮型	返済額軽減型
何が変わる	返す期間が短くなる	毎月返す金が下がる
利息を多く節やくできる	○	×
うれしさを感じるとき	返し終わるとき（早く終わる）	返したすぐあと（毎月軽い）
向いている人	ぜんぶの利息をへらしたい	これからのしゅっぴに備えたい

夫婦で借りる「ペアローン・収入合算」

1人の年収（ねんしゅう）ではほしい家にとどかないとき、夫婦のお金を合わせて、もっと借りる方法があります。それが「ペアローン」と「収入合算（しゅうにゅうがっさん）」です。団信やローン控除のあつかいが、けっこうちがうので見てみましょう。

やり方	契約	団信	ローン控除
ペアローン	夫婦べつべつに2本	2人とも入れる	2人とも使える
収入合算（連帯保証型）	1本（主＋ほしょう人）	主の人だけ	主の人だけ
収入合算（連帯債務型）	1本（主＋もう1人）	商品により2人とも	2人とも使える

おつかれさまでした！これで購入カテゴリはおしまいです。よさんの決め方から家えらび、買うときの流れとお金、住宅ローンのきほん・金利・控除まで、家を買うぜんたいの地図がつかめましたね。じっさいに動くときは、かならず新しいおおやけの情報と、専門の人（不動産屋さん・お金の専門家・税理士さん）に確認しながら進めてくださいね。