賃貸か購入か・予算の決め方

「家を買おうかな」と思ったとき、まず最初に出てくるなやみが2つあります。家を買うのか、それともずっと借りるのか。そして、いくらまでなら出してもいいのかですね。このページでは、その2つをやさしく一緒に考えていきましょう。

家を買うのと借りるの、どっちがおトク？

さきに答えを言いますね。どちらが絶対おトク、というものはありません。その人の暮らし方や、お仕事の安定ぐあい、引っ越しの多さによって、答えが変わるからです。だから「家賃はもったいない！」みたいな強い言葉に、まどわされないようにしましょう。

くらべるときに気をつけたいことが1つあります。それは、家賃の合計だけを見てはいけないということ。たとえば「お店でおかしを買う」のと「おかしを作る道具をそろえる」のをくらべるとき、おかし代だけ見てもフェアじゃないですよね。家も同じで、最初にかかるお金・毎月のお金・直すお金・年をとってからのお金、ぜんぶ足してくらべます。

項目	買う（持ち家）	借りる（賃貸）
最初にかかるお金	頭金＋諸費用で大きい	敷金・礼金など
毎月はらうお金	ローンの返済	家賃
自分のものになる	○	×
引っ越しがかんたん	×	○
こわれたら自分で直す	○	×
はらい終わると安くなる	○	×

50年など長い目で見ると、買ったほうが合計は安くなりやすいと言われます（借りるほうが1,000万円以上高くなる計算もあります）。でも借りるほうにも、いつでも身軽に引っ越せるという大きな良さがあります。だから「ぜったいこっち！」と言いきる人は、ちょっとうたがってみましょうね。

さいしょに用意するお金（頭金）

家を買うのに必要なお金は「家のねだん＋諸費用（しょひよう）」です。諸費用というのは、家のねだんとはべつにかかる、いろいろな手つづきのお金のことですね。さらに、買ったあとのまんがいち用の貯金も残しておく必要があります。お年玉を全部つかってしまわないのと同じで、ぜんぶを頭金にするのはあぶないのです。

頭金を入れると、いいことがいくつもあります。借りる金がへって利息（りそく）もへる／毎月の返済が軽くなる／お金を貸してもらいやすくなる、などです。利息というのは「お金を借りたお礼にはらう追加のお金」のことですね。

「借りられる金」と「むりなく返せる金」はちがう

ここが、よさんを決めるときにいちばん大事なところです。よく聞いてくださいね。銀行は「あなたなら、このくらい貸せますよ」と、けっこう大きな金を貸してくれます。でもそれは「貸せる上限（じょうげん＝いちばん上）」であって、「むりなく返せる金」ではないのです。

たとえば、お店の人が「このおもちゃ、おこづかい全部つかえば買えるよ」と言っても、全部つかったらおやつもジュースも買えなくなりますよね。それと同じです。全部つかえる金ではなく、毎月ちゃんとくらしていける金で考えるのが正かいです。

• 銀行が貸せる上限は、年収（ねんしゅう＝1年でかせぐお金）の約35%まで返済にあててもOK、という基準があります。
• でも安心なのは、手取り（てどり）の20〜25%までにおさえること。手取りというのは、税金などを引かれてじっさいに手もとに残るお金のことですね。

年収の何ばいまでにする？

もうひとつのめやすが、年収の何ばいの家を買うかです。一般には年収の5〜7ばいくらいがめやすと言われます。年収の5ばいくらいにおさえると、毎月の返済がちょうどよくなりやすいですよ。

じっさいのデータも見てみましょう。家を買った人を調べたしらべ（フラット35という住宅ローンの2024年のデータ）では、家のタイプによって年収の何ばいかが、こんなふうにちがいました。新しいマンションがいちばん高く、中古の一戸建て（いっこだて）がいちばん低い順です。