住宅ローンの基本

ここからは住宅ローンのお話です。住宅ローンというのは、家を買うために銀行から大きなお金を借りて、何十年もかけて少しずつ返していくしくみのことですね。お金の話はむずかしそうに聞こえますが、おこづかいやちょきんにたとえながら、いっしょにやさしく見ていきましょう。

まずはさわって体感！返済シミュレーター

むずかしい話の前に、まずは自分で数字を動かしてみましょう。下のシミュレーターで、借りる金・利息（りそく）・返す年数を変えると、毎月いくら返すか・ぜんぶでいくら返すか・そのうち利息はいくらかが、すぐに変わります。利息というのは、お金を借りたお礼として、もとのお金にプラスしてはらう分のこと。図書館の本とちがって、お金は「ありがとう代」をつけて返すのですね。

住宅ローン返済シミュレーター

借入額3000万円

金利（年）1%

返済年数35年

毎月返済額

-円

総返済額

-万円

うち総利息

-万円

元金 利息

返し方は2しゅるい

住宅ローンの返し方には2つのやり方があります。名前はにていますが、毎月返す金の変わり方がぜんぜんちがいます。

• 元利均等（がんりきんとう）：毎月返す金がずっと同じ。おこづかい帳でいうと「毎月かならず1,000円ずつ返す」みたいな感じ。家計の計画が立てやすく、多くの人がこちらをえらびます。
• 元金均等（がんきんきんとう）：さいしょは多めで、だんだん少なくなっていく返し方。さいしょがしんどいけれど、ぜんぶの利息は少なくてすみます。

• 元利均等（ずっと同じ）
• 元金均等（だんだん減る）

項目	元利均等	元金均等
毎月返す金	ずっと同じ	さいしょ多く、だんだん減る
さいしょの返す金	少ない	多い
ぜんぶの利息が少ない	×	○
計画が立てやすい	○	×
多くの人がえらぶ	○	×

毎月いくら返す？（元利均等の計算式）

元利均等で毎月返す金は、借りる金・利息・返す回数の3つから、ある計算式（しき）で決まります。むずかしそうに見えますが、「どの記号が何をあらわすか」が分かれば大じょうぶ。下の図でかくにんしましょう。

M ＝ P × i × (1 + i)ⁿ ÷ {(1 + i)ⁿ − 1}

M：毎月返す金（円）

P：借りる金（円）

i：1か月分の利息のわりあい（年の利息 ÷ 12）

n：返す回数（返す年数 × 12。35年なら 420回）

ポイントは2つ。「1年分の利息を12でわって、1か月分にする」ことと、「年数を12ばいして、月の回数にする」ことですね。1年は12か月だから、12でわったり12をかけたりするのです。